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想達成財務自主、提早退休的心願?關於投資理財,部落格作家 Darrow KirkPatrick 有些成功和失敗的經驗分享,他強調,不必要求自己是個多完美的投資人,但是應該將更多心力著重在資產配置和堅持策略上。

KirkPatrick 退休之前是名軟體工程師,透過努力工作、節儉、謹慎的投資和耐心來實現財務自由,50 歲退休後,開設部落格,分享不少退休心得。

他說,之所以敢於分享他的失敗投資經驗,因為他不是金融專家,不是理財專員,不用權威地說「經濟會這樣,會那樣…」。他只是個提早達成財務自主、提前退休,現在享受個人自由、享受冒險旅行的人。

在《MarketWatch》的專欄中,KirkPatrick 分享了他在 2009-2010 年投資紅帽的失敗經驗。

1999 年,KirkPatrick 39 歲,剛好趕上紅帽 (Red Hat)( (US-RHT) ) 上市的盛事,他從 IPO 蜜月期就以 41.94 美元搶進,眼看著股價節節上漲,只花了 4 天,帳面上狠狠賺了一筆,接下來,股價更在年底飆漲到 100 美元之上,獲利幾乎翻了 3 倍。

高檔捨不得賣,堅信股價漲勢不回頭,是大多數投資人的通病,而且常常事與願違。KirkPatrick 這樣的想法遭遇了 2000 年的網路泡沫,卻又在 22.84 美元低檔加碼買進,擴大了 3 倍的持股。結果就是接到了掉下來的刀子,最後難耐虧損,在 7 美元的價位認賠出場,不但將先前的小獲利全數回吐,還倒賠了不少。

高檔獲利不停利,低檔虧損不停損,誤判情勢,反而逢低加碼,正是許多投資人常犯的錯誤。

儘管 KirkPatrick 從中買到了教訓,2007 年卻又再次感情用事,在高檔時買了一檔房地產基金,沒注意到管理和投資組合的變化,也沒有根據過去的績效來選擇基金,在 2008 年金融海嘯又遭遇虧損,儘管後來贖回該檔基金,但是在資產配置上, 卻未做變動,而是移轉到基他股票基金。

KirkPatrick 從以往投資過程中回顧,認為投資人最常犯的是錯誤就是沒耐心,許多投資需要幾十年的時間,才能顯現出投資的價值。他建議投資人要建立一種投資風格,屏東二胎房貸條件讓資產在很長的時間發酵,且不需要進出頻繁。

儘管曾經投資失利,但他做對了兩件事,其一,就在低檔時大舉進場,買的不是大漲的強勢股,而是重押在低成本的被動指數型基金,就這樣賺到了自己的退休金。

其二,持股的耐心不變,儘管在 2008-2009 年指數低迷時,做了小部分資產配置的變動,但仍然長期持有,讓資產發揮時間價值。

有意思的是,儘管 KirkPatrick 退休前是名軟體工程師,但卻未在熱門的網路股中獲利,而是靠著努力賺得工資、節省開支、耐心持有追蹤市場的指數型基金,避免重大的投資失誤,讓自己達到提前退休的目標。







台東二胎





▲男大生在網路論壇看到色情訊息按耐不住慾火,想不到才第一次性交易就被抓。(圖/記者林煒傑翻攝)

記者林煒傑/新北報導

新北市中和警分局安平派出所日前執行網路巡察時,發現有個人工作室在網路知名論壇發布色情訊息,並附上多張清涼照,大秀F奶豐滿身材攬客;員警經追蹤,14日晚間前往宜安路出租套房查緝,果然發現33歲大陸籍秦姓女子正與一名21歲陳姓男大生正在激烈床戰,隨即要他們穿上衣物受檢,訊後依違反社會秩序維護法裁罰。

警方調查,秦女在網路論壇上化名小卉,標榜「按摩、輕功、互動100%、盡心配合完全不偷時間」,收費一小時2500元,並附上多張F奶深溝照吸引香客上門,才會讓21歲男大生按耐不住慾火,透過LINE相約性交易。而男大生第一次買春就被抓,還遇上年紀大一輪的姐姐,大嘆「怎會這樣!」

秦女向警方供稱,她在大陸是透過微信與在台的應召集團聯繫,再透過觀光名義來台賣淫,並由綽號「胖子」的男子接送到中和個人工作室地點從事性交易,每次性交易2500元所得中,胖子會抽700元。警方在現場查扣7個保險套及交易所得2500元,訊後將2人依社會秩序維護法裁罰。







1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年彰化二胎房貸條件

03. 信用狀況

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09. 照會流程

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11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加嘉義二胎價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。

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黃世樺

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